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    1. 業界資訊

      深圳率先實施機動車天窗理賠新規

      日期:2011-09-29

      在車險全國統一條款尚未修訂完善,明確天窗定義之前,深圳保監局決定在深圳實施新的機動車天窗保險理賠規則,將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴展至天窗玻璃的單獨破碎。

      日前,有深圳市民投訴汽車天窗玻璃因不明原因受損,但保險公司認為不能在玻璃單獨破碎附加險項下理賠(賠付比例100%),而應在車損險項下理賠(因找不到第三方,被保險人須承擔30%的免賠率),導致車主的理賠金額少了三成。

      “這反映了當前某些保險產品設計與公眾的保險需求脫節,保險產品無法滿足公眾保險需求。”深圳保監局對此表示。

      為保護車主利益,深圳保監局聯同深圳市保險同業公會制定出臺新的理賠規則。

      根據新規定,當發生天窗玻璃損毀事故時,若客戶購買玻璃單獨破碎附加險,保險公司須全額賠償;反之,保險公司仍按車損險賠償,根據事故情形扣除相應免賠額。

      條款陳舊

      我國目前的機動車商業保險有a、b、c三套行業指導性條款,其中包括車損險、三責險、盜搶險等主險條款,以及玻璃單獨破碎險在內的數十個附加險條款。

      該套條款制定于2006年前,當時汽車天窗尚未普遍,且天窗玻璃價格偏高,因此在a、b、c三套產品定價時,天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。

      根據現行條款,當天窗玻璃發生單獨破碎時,即使客戶投保了玻璃單獨破碎附加險,也只能在車損險項下得到賠償。由于現實中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責任人的情況,根據車損險條款,在找不到責任方的情況下客戶必須承擔30%的免賠率,即只能獲得70%的損失賠償;但如果是擋風玻璃或其他的車窗玻璃發生單獨破碎,投保了玻璃單獨破碎附加險的客戶則可以在附加險項下獲得100%的保險賠償。

      這個差異成為現實中理賠糾紛的焦點。

      不過,雖然車主利益得到保護,深圳的財險公司卻叫苦不已。“從此一家公司將要實行兩個標準,深圳分公司這樣賠,其它分公司那樣賠,公司統一的后臺運營系統都將要調整。”一位深圳財險公司理賠部門負責人稱。

      費率改革

      深圳的創新也被業界看作是車險費率市場化改革全面鋪開的先兆。今后不光是天窗理賠條款,險種條款和費率保險公司均可自由擬定。

      23日,保監會發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》),維持近5年的全國商業車險費率統一制定模式或將被打破,根據《通知》,今后符合相關條件的保險公司可根據自有數據擬訂商業車險條款和費率。該《通知》自9月23日開始公開向社會征求意見,到10月10日結束。

      保監會相關負責人表示,此次根據分類監管的理念,對不同保險公司規定差別化的車險產品開發機制。一般保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業車險條款,并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。同時,鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力等方面符合要求的保險公司,可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。

      上一輪車險費率改革始于2001年的廣東地區,隨后2003年推至全國后行業陷入價格惡性競爭的無序狀態,最終2006年推出a、b、c三套車險條款并祭出限折令才力挽狂瀾。

      時隔十年之后,深圳又再次走在商業車險費率浮動的試點先鋒。如何杜絕無序競爭?深圳的經驗是,出臺配套措施和加大違規的處罰力度。今年上半年深圳重拳出擊,對財險“老三家”深圳分公司重罰總金額高達165萬元,更為嚴厲的是叫停了車行代理、銀行代理、交叉銷售這三種中間業務之外的其他中間業務。 

      來源:[ 21世紀經濟報道 ] 包慧     

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