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    1. 業界資訊

      網銷保險高收益頻現 購買門檻平民化

      來源: 《小康 財智》 作者:記者 吳潔 日期:2014-07-18

      “互聯網金融”是時下的熱門關鍵詞,保險業也不甘示弱,紛紛開始向互聯網進軍。目前,網絡平臺上高于5%預期年化收益率的保險產品并不少見,這也吸引不少網民躍躍欲試。存著對高收益保險是否真的“保險”的疑問,投資者又應當如何選擇呢?

      網銷險高收益頻現

      “保險也能獲得比理財產品還高的收益?那還不抓緊買點。”近日,市民陳女士無意間在網上看到一款網銷保險產品,被其搶眼的6.5%預期年化收益率吸引,再對比一下手中持有的互聯網理財產品當天4.1%的七日年化收益率,陳女士馬上動了轉移投資方向的心。

      記者從部分網銷保險產品說明中了解到,目前已有多家公司推出保險理財產品,所宣傳預期年化收益率都在6%左右。如珠江人壽在其官網商城推出了一款預期年化收益率6.5%的萬能險,起始資金為1000元。根據官網介紹,其最低持有天數為366天,可以直接在線購買,在線領取,T+3日到賬。事實上,這款產品在今年2月份推出,供余額寶[微博]用戶專享,當時的預期收益率為7%,其3.8億的額度3分鐘被搶購一空。

      在淘寶保險平臺,昆侖健康保險公司推出的“存樂理財保障計劃”預期年化收益率為6%,最低持有期限為3個月;華夏人壽也推出了預期年化收益率為5.5%的產品,其本質也是一款萬能險,1000元起購,要求最低也要持有一年;國華人壽也推出了一款新版理財寶,宣傳31天的預期年化收益率4%,91天預期年化收益率達6%,1元起購,最短31天可領……

      而這些互聯網保險理財產品,大多都是專門面向互聯網用戶的。比如,國華人壽新版“理財寶”就明確標注:該款產品只限網絡投保。昆侖健康保險公司推出的“存樂理財保障計劃”同樣如此。此外,由于互聯網保險理財產品本質上是保險產品,跟其他保險產品一樣,對投保人年齡有要求,投保人年齡需要達到18周歲,最高不超過65周歲或70周歲。

      網銷漸成主流

      有數據顯示,今年一季度,每1000元人身險保費中有5.3元是通過互聯網渠道銷售實現的。目前已有60家人身險公司開展了互聯網渠道銷售經營業務,網銷年化規模保費共計27.12億元,占一季度人身險行業保費總收入的0.53%,與2013年全年相比略有提高。

      看起來微增的一個數字,只是亟需膨脹的“保險互聯網”總規模的一個縮影,“這說明互聯網保險的發展還處于初創期、導入期,行業內普遍認為互聯網保險具有廣闊的發展前景,但從開展到壯大還需要一個循序漸進的過程。”中保協有關負責人在接受媒體采訪時說。

      不過,互聯網金融的觸角已經開始滲入保險業。一組數據可以令保險業對互聯網渠道的熱情更為具象。

      據日前中保協發布的《互聯網保險行業發展報告》顯示,截至2013年底,互聯網保險保費規模達291.15億元,近三年的總體增幅高達810%;從事互聯網保險業務的公司逾60家,家數年均增長率達46%;投保客戶達5436.66萬人,三年間增長了5倍多。

      報告同時指出,目前我國互聯網保險在整個保險市場中的占比還不到3%,與發達國家如美國30%的占比相差還很遠,未來發展空間巨大。

      購買門檻平民化

      目前大部分的網銷險依舊承襲了互聯網的平民精神,購買門檻比較低。比如,珠江人壽保險公司推出的“匯贏三號”贏春版和“匯贏1號”新版的起購金額都是1000元,以1000元每份遞增。昆侖健康存樂理財保障計劃的起購金額也是1000元。國華人壽推出“理財寶”新版則低至1元起購,向余額寶看起。盡管互聯網保險理財產品門檻總體上比互聯網貨幣基金高,但比起銀行理財產品動輒5萬元的起購門檻還是低了一大截,基本能夠滿足所有人的理財需求。

      而跟線下的傳統保單有所區別的是,互聯網保險理財產品免除了多項費用。比如,昆侖健康保險的“存樂理財保障計劃"就免除了初始費用,無保單管理費、無風險保費,無保單生效期滿3個月后的部分領取費用或退保費用。

      在流動性方面,互聯網保險理財產品的流動性屬于中等。大多數保險理財產品都有最低持有期限。一旦達到最低持有期限之后,可以靈活支取,不少產品實行T +1日到賬。比如,昆侖健康的“存樂理財保障計劃”,滿3個月后可隨時支取,沒有任何手續費。

      但是,如果沒有達到最低持有期限要求的保單要提前支取,可能還會遭遇損失。比如,珠江人壽“匯贏三號”贏春版這一產品,如果1年內退保,保險公司將會收取提取金額的3%作為手續費。

      保障程度低

      而在網銷保險5%-7%年化收益率的光環之下,其保障力度通常都非常弱。比如,昆侖健康保險“存樂理財保障計劃”,保單生效首年因疾病發生保險責任,給付賬戶價值的105%,第二年底起至保險期滿發生保險責任,給付賬戶價值的101%,因意外傷害以及關愛護理引發保險責任的,同樣如此。國華人壽新版“理財寶”的保障范圍則為:疾病引發的身故或全殘,以及意外傷害引發的身故或全殘,客戶可以獲得賬戶價值的105%。

      人壽保險公司業務經理陳瓊向記者表示,互聯網保險理財產品其實就是萬能險、投連險和分紅險,只是通過互聯網渠道在銷售。由于要給到投資者5%-7%這樣高的收益,保險公司很難再給出較高的保障,否則保險公司會出現虧損。

      “只提收益不提風險”存隱憂

      盡管網銷險產品宣傳都打著“理財、保障”等旗號,但部分理財險產品的資金投向并不明示,與整個頁面隨處可見的高收益率宣傳形成鮮明對比。

      如珠江人壽一款萬能型理財險在大篇幅高收益的表格下方,僅用兩行小字說明“賬戶投資方向為國家法律法規和監管政策規定的固定收益投資品種和權益類投資品種”。不少投資者表示,看到這行說明后仍是一頭霧水,“還是不知道投到了哪里,有多大的風險都沒法計算。”

      有業內人士指出,相比線下,網銷理財險的資金門檻比較低,但實際上存在缺少保障,風險提示不足,過多強調收益,銷售不規范,維權難等問題。更有媒體報道稱,去年以來,網銷保險取得不錯的市場反應,很大一方面的原因就在于其“只提收益不提風險”。

      對此,保監會網站于近日公布了《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知(征求意見稿)》,明確規定經營期間償付能力保持在150%以上的壽險公司才可以開展互聯網保險業務,而且須明示保險產品屬性,不得承諾保本保收益字樣并充分履行風險提示義務。

      不過,在記者瀏覽一些網站的保險銷售平臺時發現,“穩定收益”“零風險,保本高收益”之類的宣傳字眼依然存在,風險提示方面,字體小,很難發現。

      理財專家表示,保險產品的理財功能也是不可或缺的,但花樣頻出的背后,仍有不明示產品投資方向等缺陷。部分產品潛在高風險也被收益率的宣傳蓋過,特別是投連險等高風險高收益產品,對穩健和保守投資者來說是難以接受損失的,建議投資者謹慎購買互聯網保險理財產品。

      陳瓊也向廣大投資者建議:在網上購買保險時,為確保安全性盡量去保險公司的官方網站購買;購買時學會“咬文嚼字”,一定要注意仔細查看相關免責條款和保障責任,并向保險公司索要紙質保單,避免一旦出現意外,卻由于不符合保障條件而不能獲賠的情況發生。尤其值得小心的是,切勿盲目追高,不可輕信高收益的誘惑而上當受騙。

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