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    1. 業界資訊

      億元壽險保單投保人多為私營企業主

      來源: 上海證券報 作者:記者 黃蕾 日期:2013-07-31

      這些億元壽險保單的投保人和被保險人多為私營企業主,保單屬性多為保障型險種。合理避稅是他們投保高額保單的驅動因素之一。雖然我國開征遺產稅至今未有明確時間表,但相關預期此起彼伏,也讓越來越多的有錢人開始嘗試通過大額壽險未雨綢繆

      大額壽險保單的紀錄正在不斷刷新。昨日,平安人壽[微博]內部再次被爆出一張保額1億元的天價保單,而在不久前信誠人壽也承保了一張保額高達2億元的大單。億元壽險保單已不再是傳說。

      據記者了解,億元壽險保單頻現背后,投保人(被保險人)多為私營企業主,一方面有遺產稅開征預期下的未雨綢繆,另一方面也有其對“健康投資須盡早”的當下感悟。

      避稅須指定受益人

      平安人壽近日簽下的這張億元壽險保單來自于其北京分公司。投保險種組合是:護身福及附加定期5000萬元,護身福重疾1000萬,護身福意外保額5000萬元,累計人身險保額1億元。

      這張巨額保單的簽署并非偶然。今年以來,保額在千萬以上、甚至過億的壽險大單出現劇增的趨勢。2013年至今,平安人壽僅在北京就已產生兩張保額過億的保單。除此之外,信誠人壽等多家外資保險公司在北京、深圳等地也簽下了多張億元保單。

      據記者了解,這些億元壽險保單的投保人和被保險人多為私營企業主,保單屬性多為保障型險種。一位協助公司簽下過大單的保險營銷員告訴記者,“這些投保人有類似的特點,相比一般的投保人,他們投保的主動性較高,相比價格更看重后續保障服務,在與保險公司簽署合同時也多提出保密要求。”

      合理避稅是他們投保高額保單的驅動因素之一。雖然我國開征遺產稅至今未有明確時間表,但相關預期此起彼伏,也讓越來越多的有錢人開始嘗試通過大額壽險未雨綢繆。據多位保險理財師介紹,“不少企業主在咨詢投保事宜時,會主動問起保險避稅的事情。”

      從國際通行的慣例來看,壽險保單通常是規避遺產稅的一大選擇。我國臺灣富豪蔡萬霖就曾通過購買高額壽險、上市公司股票運作、設立各種基金會這三種渠道成功規避了巨額遺產稅。越來越多的高端人群開始思考,怎么能以最小的代價順利實現財富的傳承。

      而根據我國遺產稅暫行條例草案,投保壽險所取得的保險金可不計入應征稅遺產總額,但草案并未對此進行詳述。從記者了解到的情況來看,一些國家對所有壽險產品免征遺產稅;但有些國家的遺產稅免征范圍僅限于意外險、終身壽險等保障型險種,而投資型保險產品(如萬能險、投連險)中的收益部分則被視為個人所得稅須被征稅,只有身故保障部分可免稅。

      “因此,在目前政策不明朗的情況下,我們一般都建議想避稅的高端人群,盡量投保保障型終身壽險。”一位保險理財師對記者說。當然,并不是所有投保了保障型終身壽險的被保險人都能免征遺產稅。

      需要重點提醒的是,想避稅必須指定受益人。根據國外經驗,在壽險產品中,只有指定了保單受益人,保險事故發生時(被保險人死亡),受益人取得的身故保險金才可不被視為被保險人遺產,一般不用交納遺產稅。但若沒有明確指定受益人而是法定受益人,那當被保險人死亡后,身故保險金將根據繼承法進行分配,將被視為遺產需要征稅。

      高保障背后的“健康投資”需求

      為未來可能開征的遺產稅選擇投保,固然是富裕人群傳承財富的未雨綢繆之舉。但撇開避稅等預期因素來看,大額壽險保單其實還是有一定市場的,關鍵在于保險公司有沒有了解到中國富人們真正的需求所在。

      富裕人群的普遍特點是,將現金使用到極致。尤其對于一些白手起家的中國私營企業主來說,將大部分資金都投入到自己的企業里,或者剩下的就去買股票和古董藝術品等其他投資品種。但其實,將大部分資金都放入到自己的企業里,并不代表著一定就是資產。如果在經營決策過程中出現了重大的失誤,之前創造的財富就有可能一夜之間消失。

      理財師給這類富裕人群的建議是:將每年收益的20%至30%放進一個非常安全的賬戶里,這一部分是忽略收益的,這只有保險能做到,雖然儲蓄也有這個功能,但卻沒有倍數關系。如果投保人一旦患上重大疾病,股票、藝術品等的變現能力比較差,有保險給付就可以獲得巨額賠付,不僅可以解決醫療費用,還可以給企業補充一部分流動資金。

      最典型的例子就是我國香港富商李嘉誠。據說,他投保天價保險并不單純為了解決醫療問題,還有為企業現金流考慮的因素。一旦他出現意外,企業如果動蕩,出現現金流緊張的問題,巨額保險理賠金可以使企業資金鏈不至于斷裂。

      事實上,富人們更需要保險的“護身”。如同汽車有豪華型和大眾型一樣,富人們也需要保險公司為他們量身定制“富人險”。多項針對高端人群的調查表明,除財富傳承之外,富人最大的關注點還集中在:預防疾病、子女教育需求、照顧父母。

      也就說,高保障也是中國富裕人群真正之所需。另外,富人們每年投十幾萬元甚至更多錢在保險公司,保險額度高是一方面;另一方面,也希望能得到與普通人群有所差異的“高附加值服務”,讓自己投下的保費“更值錢”。

      這在一部分的高額壽險產品中已有所體現。比如,除提供高額保障之外,客戶還能享有其他高端服務,包含就醫范圍從國內公立醫院擴大到私人醫院、在中國的外國和國際高級醫療機構,甚至歐美等地的醫療機構;部分產品和計劃甚至還包括精神疾病的治療費用的報銷等普通醫療保險不涵蓋的內容;此外還有五星級酒店免費住宿,家庭豪華體檢免費套餐、理賠專人服務和核保綠色通道等。

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