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    1. 業界資訊

      監管紅線屢被突破 車險市場仍有亂相

      日期:2009-03-17

      盡管設置了“7折上限”的監管紅線,但車險市場價格惡性競爭、手續費高企等問題仍屢見不鮮。而“見費出單”的出現,也并沒有讓“先出保單再繳費”的現象銷聲匿跡。

      “見費出單”是保費全額入到保險公司帳戶確認后,才能出具保單給投保人。此前,無論是否收到錢,保險公司都可以先出具保單。去年下半年,保監會建議各地推廣使用“見費出單”以加強保險公司應收保費管理防范風險和違法違規支付手續費等行為。

      出單后中介先墊交保費

      北京等地區的財險公司去年就已經實施了“見費出單”制度,2月10日,山西省也開始全面推行“見費出單”的工作。不過,“見費出單”在實踐的過程中不免出現“靈活變通”。

      “一般情況下,保單出來后,代理公司先幫客戶墊付保費,把保單先給客戶。真正見費出單的比較少。”北京某保險中介業務員告訴記者。

      該業務員稱,客戶基本不用去保險公司。因為代理商快遞保單或者讓送單員把保單給客戶,客戶電話確認保單無誤后就會交費給代理商。

      在其看來,中介自掏腰包給客戶墊費的情況,有市場競爭的因素。

      不過,首都經濟貿易大學金融院保險系張小紅認為,代理人墊付保費,使得保險公司將風險全部轉嫁給代理人。而中介短時間墊付資金一方面也是贏得了部分客戶不能現場刷卡的市場,提供了客戶需要的服務。另外,中介墊付也是對客戶有足夠了解后才墊付。

      “在監管層車險管控的眾多政策里,最到位的還是見費出單。這個制度應該說完全解決了保險公司應收保費的問題。”張小紅認為,雖然刷卡交費需要支付給銀行手續費,但保險公司通過支付固定成本解決了原本不定的應收保費風險,他們也愿意這么做。

      值得一提的是,據張小紅分析,“見費出單”雖然化解了應收保費呆壞賬風險,但同時也導致了財險公司權責發生制的會計原則發生變化,因為如果應收保費幾乎不存在的話,財險公司的會計原則也將變成和壽險公司一樣。

      此外,“見費出單”對于使用支票繳費的企業客戶而言有不方便的地方。因為支票先交到保險公司報賬后要等幾天才能拿到保單,這對財務制度嚴格的企業存在不方便的地方。

      車險賠付承受道德風險

      見費出單或許讓車險市場應收保費風險得以根治,但支付高額手續費給保險中介仍是老大難的問題。

      據上述業務員透露,保險公司給各代理商的折扣有所區別,但相差不大。4s店基本是7折,但中介一般還會再給8.6-8.8折,即6折左右,極個別的中介也有給客戶5折的車險。

      此外,代理公司業務員是否有底薪也可能導致車險報價不同。“有底薪的代理公司,給業務員的點位是14點即8.6折,業務員一般還要給自己2個點作為報酬,所以車險普遍是打8.8折。而沒有底薪的業務員,代理公司會給7.8折左右的點位,而代理員為自己抽成也會給客戶8.6折左右。”上述業務員稱。

      對于手續費突破監管上限,張小紅認為,“客觀地說指責保險中介毫無意義,主要還是靠行業自律,但目前基本不可能做到。因為新進入的小財險公司在品牌、服務、網絡上沒有優勢,只能靠價格優勢。但這種價格競爭最后又將帶來費用率岐高和償付能力問題。”

      談及刷pos機繳保費的過程中是否有“退單”騙費等情況時,該業務員告訴記者,“商業險是可以退單的,但基本上很少有這種情況。因為出單時手續簡單,只需提供身份證號、車牌號即可;而退單時需要客戶的駕駛本、身份證復印件和簽字確認等,手續比較繁瑣。”

      不過,據了解,利用pos機進行資金注銷交易、惡意套取保費的現象偶有發生,監管部門也意識到“見費出單”過程中出現的這一新問題,并加強監管。如近期甘肅保監局就要求各保險公司加強對中介機構代理車險業務的監控,尤其是關注通過pos機頻繁進行資金注銷交易的行為,要求加強pos機管控。

      事實上,不僅車險市場前期銷售時的惡性競爭頗受非議,后期理賠定損的“暗藏玄機”也為車險市場增添幾分混亂。更有業內人士戲稱,車險市場的混亂就像腐敗問題一樣,屢禁不止。

      前期銷售,后期修車、定損理賠中的貓膩較多。據記者了解,車的鋼圈和輪胎單獨損壞,是免賠的,除非其它部件如軸承等同時損壞了。而輪胎舊了,則一些業務員和公司有辦法把輪胎換成新的。又如現在較多客戶都不上劃痕險了,因為業務員承諾可以在車損險里獲得賠償。

      “車險的問題主要還是后期,在不出險的情況下有些客戶為了不白交保費還愿意和4s店合作,報案以獲得換輪胎、噴漆等等的理賠。”上述業務人員指出。

      對此,首都經濟貿易大學社會保障研究中心副主任朱俊生認為,客戶騙保等道德風險會導致保險公司經營成本上升,但這些問題可以通過保險公司自身管理來避免。

      代繳車船稅有利可圖

      就在財險公司為搶市場而慷慨支付代理手續費時,代理人也在保險公司代繳車船稅的當口渾水摸魚,本應流入國庫的地稅卻悄然進入了個人的腰包,頗有“中飽私囊”的意味。

      一中介代理人士坦言,去年做稅票的人很多,而業務員做稅票的利潤遠高于銷售保單利潤。此前,國務院頒布了《中華人民共和國車船稅暫行條例》,并于2007年1月1日起正式實施。條例規定從事交強險業務的保險機構負責代收代繳車船稅。

      記者網上搜索發現,代繳車船使用稅打折優惠的信息,對于排量大于1.0的小型車及之下的微型車都可以打7.5折。

      按照相關規定,車船稅是不打折的,而保險公司銷售交強險時也不得多收、少收或不收機動車車船稅。

      北京地稅局的工作人員在電話中稱,除去年車船稅有減免奧運4個月的優惠外,車船稅是不打折的。

      然而,上述代理人告訴記者,車船使用稅由保險公司代交后,可以打折。比如超1.0排量的票面是480元,但3-4折的折扣是普遍現象,甚至存在0.1折的極端情況。

      另外,也有車主透露,往年的車船稅都是代理辦的,可以少交錢。

      為此,記者致電中華聯合財產保險公司,客服人員稱,車船稅是有優惠的,具體要詢問地稅局。而太平洋財險、華泰財險、華安財險等財險公司客服均稱車船稅不打折,但2008年的車船稅因為奧運減免4個月比往年有優惠。記者了解到,車船稅打折主要是代理繳納車船稅的數量很大,按數額的比例有關部門會給代理人一些返點。

      證券日報

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